El Tribunal Suprem estableix que la intervenció d’un corredor no eximeix del compliment dels requisits de l’article 3 de la LCS per a les clàusules limitatives. En pòlisses com les de transport, clàusules com la “deguda vigilància” s’han de destacar i acceptar específicament per escrit. La doctrina reforça protocols documentals, transparència i control de qualitat per reduir conflictes i risc reputacional.
➡️ Preguntes freqüents d’aquest article (Clica per desplegar)
1) Si hi ha corredor, les clàusules limitatives s’apliquen igual?
Sí: la sentència indica que la intervenció del corredor no substitueix els requisits de l’article 3 LCS. Si la clàusula és limitativa, ha d’estar destacada i acceptada específicament per escrit.
2) La clàusula de “deguda vigilància” és delimitadora o limitativa?
El Suprem la considera limitativa de drets i no només delimitadora del risc. Per això li aplica les exigències formals de l’article 3 LCS.
3) Quins requisits formals han de complir les clàusules limitatives?
Han d’estar destacades de manera especial i han de ser acceptades específicament per escrit. El text remarca que això és obligatori encara que la contractació s’hagi fet amb corredor.
4) Com em pot ajudar l’ACCA?
L’ACCA pot oferir serveis útils als associats com l’assessorament en l’àmbit jurídic d’assegurances i el centre d’anàlisi d’incidències.
Doctrina del Tribunal Suprem del 23/12/2025 i què fixa
El Tribunal Suprem, en una sentència de 23 de desembre de 2025, ha establert una doctrina especialment rellevant per a corredories, corredors i mediadors d’assegurances: encara que intervingui un corredor en la contractació, les clàusules limitatives de drets han de complir igualment els requisits de l’article 3 de la Llei de Contracte d’Assegurança (LCS).
Això reforça el principi de transparència i protecció del prenedor/assegurat i posa el focus en com es redacten, destaquen i accepten determinades clàusules en pòlisses que, en la pràctica, poden reduir o excloure cobertura.
En termes simples: si una clàusula limita drets de l’assegurat, ha d’estar destacada i acceptada específicament per escrit, independentment de si la pòlissa s’ha contractat amb mediació.
La “clàusula de deguda vigilància” en transport de mercaderies
La resolució analitza una clàusula freqüent en pòlisses de transport de mercaderies (coneguda com a clàusula de “deguda vigilància”), que imposa determinades obligacions (per exemple, estacionar en zones vigilades o il·luminades). Si no es compleixen, es pot limitar o fins i tot excloure la cobertura de robatori.
El Suprem considera que aquesta clàusula té naturalesa limitativa (no és una simple definició del risc), perquè retalla una cobertura que, en principi, l’assegurat pot esperar.
Clàusules delimitadores vs. clàusules limitatives: diferència pràctica
A la pràctica:
- ▪️ Clàusules delimitadores: expliquen què cobreix l’assegurança (objecte, àmbit, límits naturals del risc).
- ▪️ Clàusules limitatives: restringeixen drets que l’assegurat podria entendre que té dins la cobertura pactada.
La sentència reforça que, quan una clàusula és limitativa, s’activen obligacions de transparència formal i material.
Què exigeix l’article 3 de la LCS
L’article 3 de la LCS estableix que les condicions han de ser clares i que les clàusules limitatives s’han de destacar de manera especial i han de ser específicament acceptades per escrit. La sentència recorda que aquest requisit és una garantia de transparència i de protecció de l’assegurat.
Implicacions directes per a corredories, corredors i mediadors
Aquest criteri té un impacte clar en la pràctica comercial i documental:
- 1. La mediació no “substitueix” l’acceptació del client
Encara que hi hagi corredor, cal que la clàusula limitativa estigui ben destacada i acceptada conforme a l’art. 3. - 2. Risc de conflicte en sinistres si la forma no és correcta
Si no es compleixen els requisits formals, la clàusula pot ser discutida i pot obrir la porta a reclamacions. - 3. Oportunitat per elevar el nivell de qualitat documental
És un moment idoni per reforçar processos interns i deixar “a prova de sinistre” la documentació: menys fricció, més confiança i millor experiència de client.
Com t’hi pot ajudar l’ACCA?
Davant criteris jurisprudencials que posen el focus en la forma i la traçabilitat, a l’ACCA t’acompanyem amb recursos com:
1) Assessorament jurídic d’assegurances
Si aquesta sentència et genera dubtes sobre condicionants, clàusules limitatives o possibles reclamacions, pots comptar amb l’assessorament jurídic especialitzat per:
- ▪️Consultes i criteri en reclamacions contra asseguradores
- ▪️Mediació en conflictes entre asseguradores, mediadors i/o assegurats
- ▪️Suport en qüestions de Responsabilitat Civil
2) Centre d’anàlisi d’incidències
Quan apareix una incidència que pot afectar el sector o el teu exercici professional, el centre d’anàlisi t’ofereix:
- ▪️Opinió fonamentada sobre incidències o litigis
- ▪️Intermediació amb l’administració o entitat competent per defensar drets i interessos
FONT: Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona, BOE – Llei 50/1980, de Contracte d’Assegurança,
Tens dubtes sobre l’àmbit jurídic d’assegurances?
Juan Pedro Hoya – Assessor Jurídic d’Assegurances de l’ACCA
Necessites assessorament en reclamacions contra companyies asseguradores? Vols que t’assessorem en la mediació de conflictes entre asseguradores, mediadors i assegurats? Vols informació sobre informes tècnics i casos de responsabilitat civil?
Com a membre de l’ACCA pots tenir a accés a assessorament en més de 40 especialitats diferents. Truca’ns i t’ajudarem!